在保险市场上，有一种能提供一辈子保障的产品，名为终身寿险。终身寿险是四大险种中寿险的细分种类。大多数投保人对重疾险、医疗险和意外险比较认同，能够理解它们所起到的保障作用，但提到终身寿险，就很少有人明白。终身寿险的保障作用确实更复杂一些，涉及到生命保障、财富传承、中长期理财等等。在这里，梧桐君就来科普一下终身寿险。
终身寿险到底是什么意思？
终身寿险是无论在什么时候，只要被保险人身故或全残，就可以从保险公司那里获得赔偿的险种。因此，终身寿险一定会发生赔付。相对于保障时间有限的定期寿险而言，终身寿险的赔付率高很多，故而价格也高出许多。
终身寿险什么人适合买？
终身寿险还可以细分为定额终身寿险和增额终身寿险，能够起到不同的作用。
1、定额终身寿险
定额终身寿险是保额一直不会变的险种，主要作用是保障被保险人的生命，以及家庭其它成员。当被保险人身故或全残时，家人可以从保险公司那里得到一笔赔偿金，用于家庭日常生活开销，偿还债务等等。因此，定额终身寿险更加适合需要长期保障，且有财富传承计划的人群。
终身寿险是什么保险？终身寿险适合什么人买？
2、增额终身寿险
增额终身寿险是额度能够保持不断增长的险种，且增长速度会在合同中写明。比如，增额终身寿险的初始保额为100000元，复合增速为4%，在第二年保额就会升至104000元，之后逐年递增。在投保初期，增额终身寿险的保额会低于定额终身寿险，但随着时间推移，或逐渐达到并超过定额终身寿险的保额。同时，增额终身寿险的现金价值也能够实现持续稳定增长，且支持投保人灵活减保、退保。
如果能够长期持有，那么能够获得接近3.5%的复利收益。在未来利率具有很高不确定性的情况下，增额终身寿险能够帮助投保人锁定长期收益。以某款终身寿险为例，30周岁男性，年交保费5万元，分3年交清，总交费15万元。在交费第一年，保单现金价值为12845元；在交费第三年，保单现金价值为66285元；在交费第6年，保单现金价值为158320元，超过所交总保费，之后逐渐继续递增。
在保单现金价值超过所交总保费后，投保人就可以根据需要将本金和收益取出来了。如果长期不取，就可以持续享受收益。在投保人80周岁的时候，保单现金价值可以实现3.49%的复利。相对于定额终身寿险，增额终身寿险的保障力度更差一些，主要适用于需要中长期理财，或有财富传承的人群。总的来说，终身寿险是能保障一辈子的险种，且具有一定的理财性质，一般来说，预算充足的人群比较适合购买终身寿险，而预算有限的人群应该优先考虑退休前的风险保障。
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